Представьте, что вы пришли в магазин за джинсами, а продавец предлагает брюки из плотной искусственной ткани, уверяя, что разница совершенно незаметна. Вы соглашаетесь, но в первый же раз надев обновку, понимаете, что приобрели всё же не совсем то, что вам было нужно. Что-то подобное случается и на финансовом рынке.
К примеру, пришёл человек в банк сделать вклад, а получил… страховку! Да-да, под видом одних финансовых услуг могут предложить совсем другие. Случается, вместо банковского депозита клиентам навязывают полис инвестиционного страхования жизни, ПИФы или индивидуальный инвестиционный счёт. А ведь у всех этих продуктов, несмотря на некоторую общность, есть свои особенности и риски. Такие действия сотрудников банка называются мисселингом.
Мисселинг – это недобросовестная практика продаж, когда под видом одних услуг клиентам предлагают совсем другие. Подобное происходит в банках и в других финансовых организациях – таких, как страховые компании или брокерские фирмы. Как правило, в договорах используется специальная терминология, разобраться в которой неподготовленному человеку очень сложно.
Для того чтобы помочь потребителям нивелировать риски и делать информированный выбор при приобретении финансового продукта или услуги, Банк России совместно с участниками рынка предложил внедрить в практику ключевой информационный документ (КИД). Заместитель управляющего Отделением Банка России по КБР Расул Балаев поясняет:
– Ключевой информационный документ – это своего рода паспорт продукта, который лаконично и доступным языком даёт клиенту необходимую информацию о том или ином финансовом продукте. Ведь, получив нужные знания из независимого источника, потребитель сможет избежать рисков, лучше разобраться в имеющихся предложениях и принять осознанное решение. Планируется, что КИДы будут применяться в банковском секторе, страховых и инвестиционных компаниях, в негосударственных пенсионных фондах, а также на рынке микрофинансирования.
– Когда клиент может ознакомиться с КИД?
– КИД должен быть представлен на бумажном носителе до подписания договора в офисе финансовой организации. Ознакомившись с документом, клиент подтверждает этот факт своей подписью. Если договор заключается дистанционно, то у человека должна быть возможность поставить отметку о прочтении КИД через компьютер, мобильное приложение, торговый терминал или сайт финансовой организации.
– Кем разрабатывается КИД?
– Форма ключевого информационного документа должна быть единой. Поэтому к их разработке Банк России пригласил представителей профессиональных объединений финансового рынка. По этой форме финансовым организациям предстоит создать КИДы на большинство реализуемых ими инвестиционных продуктов. Отмечу, что он не подменяет правила и условия договора: скорее, приведёт к единообразию преддоговорные действия финансовых организаций.
– Смогут ли банки и МФО отказаться от представления клиентам КИДов?
– Нет. Финансовые организации будут обязаны представлять клиентам ключевой информационный документ. Более того, им будет необходимо актуализировать КИД в случае изменения характеристик финансового продукта или услуги. Контролировать исполнение кредиторами этой обязанности будет мегарегулятор.
Банк России пока продолжает согласование введения КИДов со всеми участниками финансового рынка. Однако предполагается, что в скором времени документ начнут внедрять повсеместно.